برنامه‌ریزی بلندمدت برای دغدغه‌های زندگی
درادامه تیترهفته قبل که درموردبرنامه ریزی بلندمدت برای دغدغه‌های زندگی بود، دراین هفته می‌خواهیم درمورد مابقی تفاوت‌های سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه‌های عمر و تأمین آتیه بپردازیم.
خیال طلبکارانتان را راحت کنید
یک تفاوت مهم بین سرمایه‌گذاری در بانک‌ها و بیمه‌ها، در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس‌اندازکننده دارای یک سپرده در بانک باشد، طلبکاران او در صورت ازکارافتادگی و یا بروز دیگر مشکلات می‌توانند طبق قانون از محل سپرده‌های بانکی، طلبشان را وصول کنند. و این در صورتی است که در بیمه عمر چنین برداشتی برای هیچ فرد و سازمانی امکان پذیر نیست.
اگر ازکار افتادید؟
در همین زمینه، یک تفاوت مهم دیگر وجود دارد. بانک‌ها تا زمانی که روند پس‌انداز ادامه دارد یا سرمایه را دراختیار دارند، به آن سود پرداخت می‌کنند و در صورت ازکارافتادگی یا هر نوع حادثه برای فرد پس‌اندازکننده، پرداخت هیچ هزینه و یا مخارج درمانی را متقبل نمی‌شوند و فرد به اجبار برای سامان دادن به وضع موجود و بحرانی خود مجبوربه استفاده ازپول‌هایی می‌شود که تابحال پس‌انداز کرده است. اما در بیمه عمر و تأمین آتیه از آنجایی که علاوه بر پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش‌دهی ریسک هم درتعهد بیمه قرار دارد، در صورت ازکارافتادگی دائم و کلی و یا وقوع هرگونه حادثه که منجر به مجروح شدن فرد شود، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه الزام دارد که شامل «مستمری تا سه برابر آخرین حق بیمه واریزی + معافیت از پرداخت حق بیمه‌های آتی + غرامت بابت ازکارافتادگی تا سقف 100ملیون تومان است».
کدام سپرده؟
در مورد سپرده‌گذاری در بانک چهار انتخاب بیشتر ندارید (کوتاه‌مدت، یکساله، بلندمدت و یا سپرده‌های ویژه) هر چقدر میزان پولی که می‌خواهید سپرده‌گذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپرده‌گذاری هم بیشتر باشد، در غیر این‌صورت با توجه به سودهای ابلاغی جدید ازطرف بانک مرکزی، ازنظر اقتصادی برای شما چندان به صرفه نخواهد بود.
اما امتیاز ویژه ای که درسپرده‌گذاری در بیمه شامل شما می‌شود این است که پول شما در چرخه سود مرکب قرار می‌گیرد، یعنی «پولی که برای پس‌انداز جمع‌آوری کرده‌اید + سود تضمینی + سود مشارکت سال مالی» به همین خاطرمیزان سود خالص بیمه‌ها در بخش سرمایه‌گذاری چشمگیرتر از نرخ رشد و بهره سود بانکی است.
کمک هزینه درمان
درصورتی که فرد پس‌اندازکننده در طول مدت زندگی خود دچار بیماری‌های خاص، سکته، سرطان و یا دیگر بیماری‌های مشابه شود، هیچ مسئولیتی متوجه بانک نخواهد بود و این به منزله خروج پول‌های پس‌اندازشده فرد برای درمان خواهد بود، اما در بیمه نه‌تنها سرمایه و سود فرد تغییر نمی‌یابد، بلکه سرمایه‌ای جداگانه و بلاعوض برای درمان فرد پرداخت می‌شود که مجموع این عدد تا 125 میلیون تومان نیز می‌رسد.
وام
یکی دیگر از مزایای پس‌انداز چه در بیمه و چه در بانک، گرفتن وام است. در بیمه‌های عمر و تأمین آتیه فرد پس‌اندازکننده با توجه به شرکت بیمه مطبوع خود می‌تواند بارها و بارها از اندوخته خود بدون نیاز به «چک، ضامن، وثیقه و یا سند» و تنها در عرض کمتر از یک هفته وام مورد نیاز خود را دریافت نماید. این جریان زمانی جالب‌تر می‌شود که فرد می‌تواند شخصا خودش نحوه پرداخت و بازگردان وام را تا سقف چهار سال انتخاب کند. این در صورتی است که این روند دربانک‌ها نیاز به ضامن و سند دارد و به این راحتی‌ها هم وامی داده نمی‌شود و یا سود آن بسیار بالاست.
فوت
در صورتی که فرد فوت شود بانک حساب‌های بانکی وی را بسته و پس از انحصار وراثت و کسر مالیات مابقی سرمایه وی را به بازمانده‌گان و خانواده وی طبق قوانین کشوری پرداخت می‌نماید. اما در بیمه‌های عمر و تأمین آتیه بدون نیاز به قوانین انحصار وراثت و تنها در طی چند روز کاری سرمایه فوت وی (دیه فوت) + پول‌هایی که فرد تا به آن روز به بیمه پرداخت کرده + سودهای تضمینی و مشارکت سال‌های قبل به افرادی که خود شخص مشخص کرده است (خانواده) داده می‌شود و هیچ‌گونه مالیاتی از سرمایه وی کم نمی‌شود.
کارشناسان چه می‌گویند؟
کارشناسان حوزه پولی ومالی با در نظر گرفتن هشت شاخص اقتصادی سپرده‌گذاری، بانک‌ها را با خرید بیمه عمر و تأمین آتیه مقایسه کرده‌اند که حاصل این مقایسه نمره 34 از 80 برای بانک و 68 از 80 برای سپرده‌گذاری در بیمه عمر و تأمین آتیه است.
ادامه دارد …
مهدی طالع
کارشناس رسمی سازمان بیمه مرکزی
دیدگاه خود را ثبت کنید
تمایل دارید در گفتگوها شرکت کنید؟در گفتگو ها شرکت کنید.